День 20: как фрилансеру спланировать свой бюджет

Работа фрилансера может быть похожа на московские автобусы: вы ждете целую вечность, а потом сразу три. Клиенты также платят по разным графикам, от одного дня до нескольких месяцев, если вам повезет.

Добавьте эти два фактора вместе, и вы получите большую нестабильность дохода. Один месяц у вас может быть доход, сравнимый с менеджером среднего звена, а в следующем месяце вы заработаете больше денег, если пойдете работать в Додо-пиццу.

Сегодня я расскажу, как я пытаюсь спланировать надежный бюджет, который учитывает эти взлеты и падения, и вы убедитесь, что вы сэкономите достаточно в хорошие времена, чтобы покрыть месяцы, когда не будет никакой работы или большой проект будет отменен.

Я буду опираться на опыт работы успешных фрилансеров, а также на несколько принципов составления бюджета, которые я знаю из своего курса по менеджменту. Это методы будут применяться независимо от того, в какой сфере вы работаете. Так что фотографы-фрилансеры, дизайнеры, разработчики, копирайтеры … – читайте дальше и учитесь!

Создайте регулярный доход

Первое, что мы собираемся сделать, это превратить вас в “наемного работника”. Таким образом, вы можете получить лучшее из обоих миров: регулярную, предсказуемую зарплату и способность работать, как любят говорить инфоцыгане, “в пижаме на Бали”.

Это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой? Ну, может быть, в какой-то степени. Как я уже говорила, нерегулярный доход – это особенность жизни фрилансера. Но мы можем рассматривать этот нерегулярный доход таким образом, чтобы он был регулярным для ваших целей бюджетирования.

Вот пример, чтобы показать вам, как это работает.

Посмотрите на ваш средний доход

Допустим, мой доход за прошедший год выглядел так (допустим!!!):

Месяцдоход
Май 2019279 000
Июнь 2019213 000
Июль 201956 000
Август 2019201 000
Сентябрь 2019158 000
Октябрь 2019179 000
Ноябрь 2019186 000
Декабрь 2019238 000
Январь 202086 000
Февраль 2020190 000
Март 2020110 000
Апрель 202083 000

Какой беспорядок! Нет паттерна, нет прогрессии. Один месяц я зарабатываю более 250 000 рублей, а в следующем месяце – 56 000 рублей.

Поэтому, чтобы сделать доход более регулярным, я возьму в среднем. Сложите все эти цифры, они составят 1 979 000 рублей за год. Разделите на 12, и я заработала в среднем 164 916 долларов.

Мне нравится быть консервативной, когда я составляю бюджет, потому что в реальности не все так гладко, как вы этого хотите. Поэтому, основываясь на этих цифрах, я бы, вероятно, планировала средний ежемесячный доход в размере 130 000 рублей в следующем году. Я всегда стремлюсь увеличить свой доход, но я понимаю, что некоторые вещи находятся вне моего контроля, поэтому я чувствую себя более комфортно с немного более низкой цифрой для целей составления бюджета.

Но, к сожалению, 130 000 рублей не будут моей зарплатой. Не забывайте, что у наемных работников налоги вычитаются автоматически. Как фрилансер (самозанятый, УСН и тп), вы, как правило, платите позже, но я сказала, что мы превращаем вас в наемного работника, поэтому нам нужно взять черновик со сглаживанием.

Сумма вычета будет зависеть от вашего дохода и места вашего проживания, а также от целого ряда переменных, например, сколько вам требуется для деловых расходов. Поскольку мне нравятся круглые числа, я буду выделять 10 % на налоги (не будем пока вдаваться в подробности, это неважно), оставляя мне ежемесячную зарплату в размере 117 000 рублей.

Настройте систему

Существует несколько различных способов оплаты расходов, так что просто используйте тот, который вам удобнее.

Наиболее точная имитация наемной работы, – это создание двух разных банковских счетов. Направьте весь свой доход фрилансера на один банковский счет (у меня это расчетный счет ИП, у вас – …. ??? банковский счет физлица, который осуществляет деятельность как самозанятый, возможно). На другом счете у вас должны находится все деньги, которые вам нужны для оплаты ежедневных “нужд”. Не оплачивайте свои покупки со счета, на который вам поступает “зарплата”.

Суть в том, чтобы иметь систему, которая заставляет вас чувствовать, что у вас есть регулярный доход. Таким образом, вы не переплачиваете в хорошие месяцы и не голодаете в плохие месяцы. И, вычитая налог именно из вашей зарплаты, вы автоматически откладываете деньги на те страшные моменты, когда вам необходимо оплатить налоги и иные платежи.

Конечно, есть очевидная проблема с этим шагом. Что если зарплата, которую вы платите себе, не покрывает ваши расходы? Мы разберемся с этим дальше.

Определите ваши расходы

Мы посмотрели на доход, поэтому следующий шаг – это справиться с вашими расходами.

Этот шаг очень прост, но очень утомителен. Он включает перечисление всех ваших расходов – как регулярных, так и разовых. Поскольку это утомительно, многие люди пропускают это или не расписывают расходы в деталях. Мне тоже очень лень, но важно получить точное представление обо всех моих ежемесячных расходах. Даже небольшие суммы стоит посчитать, поэтому включите всё.

К счастью, это намного проще, чем раньше. Традиционным советом было бы носить с собой ручку и блокнот и записывать все свои расходы. В настоящее время существует так много приложений и пакетов программ, которые могут вам помочь, упрощая учет затрат и сортировку их по категориям. Выбирайте сами, что для вас лучше.

Чем дольше вы сможете сделать это, тем более точными будут ваши результаты. Важная вещь заключается в том, чтобы соответствовать фактическим реальным расходам, а не вашим прогнозам. Наши оценки, как правило, чрезмерно оптимистичны, а отслеживание ваших фактических расходов часто приводит к неожиданностям.

Цель здесь состоит в том, чтобы в итоге получить простой список ваших расходов в разных категориях, с общим итогом. Вот упрощенный пример:

Арендная плата50 000
коммунальные услуги7 600
налоговые отчисления5 000
Транспорт2 300
питание35 000
Связь3 000
Развлекательная программа15 000
Подарки10 000
ИТОГО127 900

Хьюстон, у нас проблема. Мои ежемесячные расходы составляют 127 900 рублей, а зарплата – всего 117 000 рублей.

Это прекрасно иллюстрирует, почему так важно иметь бюджет. Если бы я не следила за этими показателями, я могла бы какое-то время выживать на этом уровне расходов, думая, что все в порядке (помните, мой средний доход составлял 164 916 рублей). Но я бы не откладывала достаточно на черный день или для оплаты моих налогов.

Очевидно, что мне нужно действовать. Либо я ищу больше работы, либо сокращаю свои расходы. Что-то нужно делать.

В этом случае я смотрю на свои расходы и решаю, что могу сократить часть своих расходов на развлечения и подарки. Поэтому я сохраню свою зарплату на прежнем уровне и урежу свои расходы до 100 000 рублей.

Однако ясно, что просто покрыть мои регулярные ежемесячные расходы недостаточно. Я также хочу погасить долг, отложить на отпуск, спланировать чрезвычайные ситуации и иметь деньги на крупные мероприятия. Мы рассмотрим это в следующем разделе.

Сделайте прогнозы наихудшего сценария

Мы рассмотрели как доходы, так и расходы сейчас, но только в прошлом. Бюджет – это прогнозный документ, который позволяет прогнозировать будущее и помогает оценить, сколько вы заработаете в следующем месяце или через три месяца.

Таким образом, на этом этапе мы будем использовать информацию, которую мы собрали до сих пор, чтобы сделать некоторые прогнозы на будущее.

Опять же, вы можете использовать множество различных приложений и пакетов программ. Не буду их перечислять. Лично я использую электронную таблицу Excel. Вот так она может выглядеть.

Если вы посмотрите файл, вы увидите, что там месяц за месяцем перечисляются доходы и расходы в прошлом, и те же доходы и расходы, прогнозируемые в будущем. Есть отдельная колонка, где я отслеживаю свои фактические доходы и расходы за текущий месяц. 

Я прогнозирую свой доход на ближайшие месяцы, вводя даты, когда я думаю, что мне заплатят, и предполагая худшее. 

Глядя на прогнозы, я увижу, на какие месяцы у меня есть покрытие, и когда мне стоит поторопиться, чтобы увеличить расходы.

Планирование одноразовых покупок

Вы также заметите, что категория «расходы» включает в себя пару дополнительных строк для «Отпуск» и «Основные разовые предметы». Здесь можно планировать такие вещи, как отпуск (очевидно) и другие большие расходы, которые не вписываются в обычные категории.

Поскольку эти статьи выходят за рамки обычного бюджета, мне нужно копить на них. Я делаю это с помощью чрезвычайного фонда. Что касается личных финансов, люди обычно говорят о чрезвычайном фонде, как о вещах, например, пандемии. Но я также использую его и для забавных вещей, таких как неожиданное приглашение на конференцию в Испанию, например:).

Конечно, для того, чтобы это работало, мне нужно будет каждый месяц откладывать немного больше, чтобы добавить в чрезвычайный фонд. 

Диверсифицировать

Это не то, что вы часто слышите в контексте бюджетирования, но я считаю, что это абсолютно необходимо.

Получение регулярной работы от одного клиента – это фантастика, но нужно понимать, что фриланс и любой ваш проект нестабильны. Когда компаниям или индивидуальным предпринимателям необходимо сократить расходы, с фрилансерами часто прощаются в первую очередь. В отличие от обычной оплачиваемой работы, здесь нет гарантии занятости, нет компенсации, нет периода уведомления.

Поэтому рассмотрите возможность того, что вы проснетесь однажды утром и получите электронное письмо со словами:

«Нам нравится работа, которую вы выполняли, но …»

Как бы вы ответили? 

Здесь в игру должна вступить диверсификация.

Если эта работа составляет 90% вашего дохода, то вы, скорее всего, перейдете в режим паники. Вы столкнетесь с перспективой оплаты всех тех расходов, которые вы определили ранее, но с мизерным доходом.

С другой стороны, если эта работа является лишь одной из пяти или шести постоянных работ, которые вы выполняете, электронная почта «Дорогой Саша…» будет неприятной, но не вызывающей головокружения. Вы по-прежнему сможете оплачивать аренду и другие необходимые расходы, пока будете искать дополнительную работу, чтобы заменить потерянный контракт.

Вот почему я стремлюсь к диверсификации своего потока доходов, путем получения, как минимум трех или четырех постоянных клиентов (плюс постоянный поток от инфопродуктов). Старайтесь не допустить того, чтобы какой-либо отдельный клиент занимал более 50% вашего дохода.

Будьте в курсе событий

Общее правило: «Чем более ненадежна ваша финансовая позиция, тем более подробными должны быть ваши прогнозы».

Для отдельных фрилансеров применяется точно такое же правило. Поскольку ваши доходы по своей природе более непредсказуемы, вам, вероятно, придется тратить больше времени на бюджетирование, чем вашим друзьям, работающим в офисе. Это просто часть компромисса.

Однако то, как часто вам нужно составлять бюджет, также зависит от вашей индивидуальной позиции. Если у вас есть хорошая подушка безопасности на случай чрезвычайных обстоятельств, и вы получаете регулярный доход, который позволяет вам покрывать ваши регулярные расходы и увеличивать ваши сбережения, тогда вы можете позволить себе быть менее дисциплинированным в плане финансов. Но если вы хотите получать новую работу каждый месяц, чтобы покрыть арендную плату и погасить задолженность, вы, вероятно, окажетесь привязанными к этой таблице.

Независимо от того, сколько времени вы тратите, ключевым моментом является регистрация каждой статьи дохода (вам все равно придется делать это для целей налогообложения) и точное представление об ожидаемых расходах. Затем регулярно проверяйте, чтобы убедиться, что у вас достаточно доходов, чтобы заплатить себе зарплату, и что зарплата покрывает все ваши расходы.

Следующие шаги

Я показала вам, как составить бюджет на колеблющийся доход фрилансера. Вы узнали, как регулярно выплачивать себе зарплату, как откладывать деньги на налоги, сбережения, чрезвычайные ситуации и крупные расходы, а также как корректировать свой бюджет, чтобы обеспечить достижение всех своих целей.

Как я уже упоминала, конкретные методы, которые вы используете, могут различаться. Есть много приложений, шаблонов и пакетов программ, которые могут вам помочь, гораздо больше, чем я упомянула здесь. Поэтому не стесняйтесь использовать любые ресурсы, которые вам подходят, и адаптируйте мой метод составления бюджета под свои нужды.

Просто имейте в виду самые важные принципы:

  • Платите себе регулярную зарплату.
  • Имейте реалистичное представление о ваших расходах.
  • Делайте прогнозы и предполагайте худшее.
  • Не забывайте планировать налоги, отпуск и чрезвычайные ситуации.
  • Максимально диверсифицируйте свой доход.
  • Будьте в курсе своего финансового положения.